2022-ben lakásfedezetű hitel

A neten sok mítosz kering a lakásfedezetű hitelekkel kapcsolatban: attól tartanak, hogy így a pénzintézetek szó szerint „kifacsarják” az ingatlanokat, a tervezés pedig annyira bonyolult, hogy a jogi vagy közgazdasági végzettséggel nem rendelkező hétköznapi hitelfelvevők nem tudnak rájönni.

Valójában, mint minden, ami a pénzügyekkel kapcsolatos, a lakásfedezetű hitelek is terjedelmes terület maradnak, sok árnyalattal. Ha nem tudja, hogyan működnek az ilyen kölcsönök, pénzügyi zsákutcába kerülhet. Szó lesz a 2022-es lakásfedezetű hitel felvételének feltételeiről, az azt kibocsátó bankokról, és szakértővel beszélgetünk arról, hogyan kaphatnak jóváhagyást az ügyfelek.

Mi az a jelzáloghitel

A lakáshitel olyan kölcsön, amelyet a hitelező kamatra ad a hitelfelvevőnek. Az ilyen kölcsönt felvevő hitelfelvevő kötelezettségeit a lakás jelzálogjoga támogatja.

Hasznos információk a jelzáloghitelekről

*Az átlagos árfolyamok 2022 II. negyedévére vannak feltüntetve

Amikor az ügyfél hiteligénnyel fordul egy bankhoz, egy pénzintézet (egyébként nem csak bank lehet!) Megnézi, hogy mennyi és milyen feltételekkel van szüksége a hitelfelvevőnek. A hitelkártya beszerzésének legegyszerűbb és leggyorsabb módja. De a termék mínusza a kölcsön szerény összege és az adósság gyors visszafizetésének szükségessége, különben a kamat csöpögni kezd.

Használhat klasszikus kölcsönt. A teljes összeget azonnal kiállítják, és havonta részletekben visszaküldi. Ahhoz azonban, hogy pénzt adjon az ügyfélnek, a banknak biztosnak kell lennie annak megbízhatóságában. Ezért kérheti, hogy hozzon magával egy jövedelemigazolást, keressen kezeseket, hitelfelvevőket stb.

Megbízhatóságát ingatlan fedezetként történő felajánlásával bizonyíthatja. Például egy lakást. Ez az ingatlantípus a legkeresettebb a fedezett hitelezés területén. Az óvadék biztonsági intézkedés. Vagyis a hitelező mintegy bebiztosítja magát, ha az ügyfél nem fizeti a kölcsönt.

Ha a kölcsönt nem fizetik vissza, a bank vagy más pénzintézet a Szövetség törvényei alapján bírósági úton elzárja, majd a lakást árverésre bocsátják. Az egyetlen otthonod elvesztése ijesztő. De ha egy lelkiismeretes hitelezővel foglalkozik, akkor egyszerűen nem tudja eladni a hitelfelvevő lakását. Itt a törvény a hitelező és a személy érdekeit egyaránt védi. Ráadásul a hitelező számára előnyös, ha az illető továbbra is fizet, akkor nem kell jogi eljárásokkal, behajtással foglalkoznia.

A zálogjogot bejegyezték a Rosreestr dokumentumaiba – ez az osztály vezeti az Országunkban található ingatlanok nyilvántartását. Ilyen lakást a kölcsönadó engedélye nélkül nem lehet eladni. A tulajdonost ugyanakkor senki sem költözteti ki, ha időben fizeti a kölcsönt.

Lakáshitel felvételének előnyei

Hosszú ideje. A rendszeres hitelt átlagosan 3-5 évre adják. A lakásfedezetű kölcsön akár 25 évig is törleszthető, ha a bank hozzájárul ehhez a feltételhez.

Csökkentett követelmények a hitelfelvevő portréjával szemben. A hitelnyújtás előtt a pénzintézet pontozást végez a potenciális ügyfélről, azaz elemzi a fizetőképességét. Megnézi, hogy a végrehajtók adatbázisában (FSSP) vannak-e tartozások, kifizetetlen hitelek, volt-e korábban késedelem a hiteleknél, van-e hivatalos munkaviszony. Ezen tényezők bármelyike ​​negatívan befolyásolja a pontozási pontszámot. A lakás záloga semlegesítheti a negatívumok egy részét, és ezáltal növelheti a jóváhagyás esélyét.

A lehetséges hitelösszeg magasabb. A hitelező bebiztosította magát a nemfizetés ellen, és nagyobb hitelösszeget is jóváhagyhat, mint fedezet nélkül.

Adósságaik átstrukturálása és refinanszírozása. Képzelje el, hogy a hitelfelvevő számos kötelezettséget halmozott fel különböző bankokkal és más hitelezőkkel szemben. Nagy összeget tud felvenni, kifizetni minden adósságát, és nyugodtan csak egy kölcsönt fizet.

Továbbra is albérletben élhetsz. Ott végezzen javításokat (a fő az, hogy ne illegális átépítés), regisztráljon bérlőket vagy adja ki. De egyes hitelezők megtiltják a házhozszállítást.

Bármilyen célra. A hitelező nem kérdezi meg, mire van szüksége a pénzre.

Az árfolyam alatt. Átlagosan 4%-kal, mint egy fedezet nélküli hitel.

A lakásfedezetű hitelfelvétel hátrányai

További kiadások. Ez a kölcsön költséggel jár. Először is, a ház értékeléséhez. Vannak speciális szervezetek, amelyek értékelő albumokat állítanak össze. Szakembert küldenek, ő megvizsgálja, lefényképezi az udvart, házat, bejáratot, lakást. Ennek eredményeként ez határozza meg a lakhatás költségeit. A szolgáltatás ára 5-000 rubel. A második költség a tárgybiztosításra vonatkozik. A hitelezőnek biztosnak kell lennie abban, hogy a biztosítékkal nem történik semmi.

Nem adható el szabadon. A zálogjog nem teszi lehetővé, hogy a tulajdonos teljesen rendelkezzen a lakással, hogy a hitelfelvevő egy pillanatban ne adja el hirtelen a házat a bank engedélye nélkül. A bankok vonakodnak beleegyezni az eladásba, azzal a feltétellel, hogy az eladásból származó pénzt azonnal az adósság törlesztésére fordítják.

Elveszítheti otthonát. Ha ez csak a te lakásod és egyedül élsz, akkor minden felelősség rád hárul. De ha van családja, rokonai, és nem tudta visszafizetni a kölcsönt, akkor ideiglenes lakhatást kell keresnie.

A lakás ára nem egyenlő a hitel összegével. A kölcsön legfeljebb az ingatlan árának 80%-át adja, feltéve, hogy eredménykimutatást, hitelfelvevőtársakat, kezeseket stb. A kölcsönadó biztos akar lenni abban, hogy vis maior esetén gyorsan el tudja adni az objektumot, hogy megtérítse költségeit.

Meghosszabbított feldolgozási idők. Átlagosan két héttől egy hónapig.

Lakásfedezetű kölcsön felvételének feltételei

A hitelfelvevő követelményei

Kor 18-65 év. A hitelezők módosíthatják a felső és alsó határt. A 21 év alattiak ritkán kapnak nagy kölcsönt.

Szövetségi állampolgárság és regisztráció, azaz regisztráció. A külföldiek is számításba jönnek, de nem minden bank.

Állandó munkahely és jövedelem az elmúlt 3-6 hónapban. Nem kötelező, de kívánatos. Ellenkező esetben az arány magasabb lesz.

Tulajdonkövetelmények

Az apartmanok nem számítanak bele: 

• sürgősségi házakban;
• nem privatizált;
• a tulajdonosok között kiskorúak vagy cselekvőképtelenek vannak;
• amelyek nyitott büntetőügyben jelennek meg vagy bírósági vita tárgyát képezik.

Tárgyak, amelyekre figyelni kell:

• építés alatt;
• házak felújításra;
• részvények a lakásban;
• szobák egy közösségi lakásban;
• régi házak (fa padlóval);
• őrizetben;
• már elzálogosítottak, például jelzáloghitel alatt;
• ha gyermekeket regisztrálnak, a tulajdonosok között vannak olyanok, akik katonai szolgálatra mentek vagy börtönben vannak;
• a lakást nemrégiben örökölték;
• a ház szerepel a kulturális örökség listáján;
• lakás ZATO-ban (zárt városok a szövetségben, ahová bérletekkel lehet belépni).

Lakásokat, lakóépületeket, sorházakat szívesen vesznek, de a kereskedelmi ingatlanok a bank belátása szerint vannak.

A lakásban legyen fűtés, víz, villany. Egyes bankok feltételt szabtak a háznak. Például legalább négy apartmannal és két emelettel kell rendelkeznie.

– A lakásnak folyékonynak kell lennie, és a városhoz közeli városban vagy faluban kell lennie. Ez szükséges a lakás pontos értékeléséhez, és szükség esetén gyorsan eladni. Tehát a városoktól távol eső területeken nincs nagy kereslet, ami azt jelenti, hogy a hitelező fennáll annak a veszélye, hogy a várt időn belül nem adja vissza a pénzét – magyarázza az ingatlanra vonatkozó követelményeket. Elvira Glukhova, a „Capital Center for Financing” társaság vezérigazgatója.

Hogyan lehet hitelt felvenni egy lakás fedezete mellett

1. Döntse el a hitelezőt

És kérelmet nyújtson be a bankhoz vagy a pénzintézethez megfontolásra. Ebben a szakaszban elegendő a teljes név feltüntetése, a kívánt kölcsön összegének hangoztatása és a lakás óvadék ellenében történő biztosításának készsége. A jelentkezés benyújtható telefonon, a honlapon (ha van ilyen lehetőség), vagy személyesen a kirendeltségen.

A bankok átlagosan két órán belül válaszolnak arra, hogy kérelmét előzetesen jóváhagyták, vagy elutasítást hirdetnek.

2. Gyűjtse össze a dokumentumokat

Miután jelentkezése jóváhagyásra került, a végleges jóváhagyás megszerzéséhez a következőkre lesz szüksége:

• regisztrációs útlevél másolata;
• egyes hitelezők egy második dokumentumot kérnek. Például TIN, SNILS, útlevél, jogosítvány, katonai igazolvány;
• a lakáshoz tartozó dokumentumokat. Fel kell tüntetniük, hogy Ön a tulajdonos. Megteszi az adásvételi szerződést, az USRN kivonatát (a legegyszerűbb módja annak, hogy megrendelje a Szövetségi Kataszteri Kamara webhelyén 290 rubelért vagy egy papírt az MFC-től 390 rubelért). Ha bírósági határozat vagy öröklés útján kapta meg a lakást, akkor szüksége van a megfelelő papírokra;
• jövedelemigazolás 2 személyi jövedelemadó a munkahelyről – saját belátása szerint, növeli a jóváhagyás esélyét és a maximális összeget;
• hitelfelvevők dokumentumai. A törvény szerint a kölcsönadótársak más lakástulajdonosok (ha vannak ilyenek) vagy az Ön házastársa. Ha olyan házassági szerződést kötött közjegyzővel, amely szerint a házastárs (a) nem rendelkezhet a lakás felett, akkor hozza magával az iratot. Ha a házastárs nem akar hitelfelvevőtárs lenni, akkor erről is alá kell írnia a papírokat közjegyzővel.
• a biztosító következtetése a lakás biztosítására való felkészültségről és az értékbecslő cég albuma, amelyen az ingatlan ára szerepel. Felhívjuk figyelmét, hogy egyes pénzintézetek csak az általuk akkreditált értékbecslőkkel és biztosítótársaságokkal dolgoznak együtt.

3. Várja meg a hitelező döntését

A bankok a dokumentumokat három naptól egy hónapig tekintik. Természetesen mindenki igyekszik felgyorsítani a folyamatot, és mindent rövid időn belül megtenni, de a valóságban ez késleltethető.

4. Regisztráljon zálogjogot

Hitel jóváhagyva? Aztán következett az utolsó előtti lépés a pénz átvétele előtt. Egy lakásért kauciót kell kérni. Ez a Rosreestrben vagy az MFC-ben történik. Ezt követően a lakás a jelzálogjogosult engedélye nélkül szabadon nem értékesíthető.

Egyes bankok aktívan gyakorolják a dokumentumok távoli benyújtását a Rosreestrnél, hogy ne vesztegessék az időt az utazásokra és a sorokba. Ehhez elektronikus aláírásra van szüksége, amelynek költsége 3000 rubel. Egyes pénzintézetek fizetnek az ügyfeleknek egy ilyen aláírás végrehajtásáért.

5. Szerezzen pénzt, és kezdje el kifizetni a hitelét

A pénzt bankszámlára utalják vagy készpénzben bocsátják ki. Készpénz átvételi igényét előre jeleznie kell, mert előfordulhat, hogy a pénztárban nem lesz elérhető a szükséges összeg. A kölcsönszerződéssel együtt fizetési ütemezést adnak ki. A kölcsön első befizetése már az aktuális hónapban esedékes.

Hol lehet a legjobban felvenni jelzáloghitelt?

Banks

Aktívan hiteleznek egy lakás biztosítéka ellenében. Ugyanakkor náluk vannak a legszigorúbb hitelengedélyezési feltételek, mert nagy pénzügyi struktúráról beszélünk. Sok intézmény – mind a nagy szövetségi, mind a helyi – kész ingatlant fedezetként felvenni.

A bankhitel kényelme az igénylési eljárásban. Ha a szervezet ezzel a formátummal dolgozik, mindent meg lehet tenni személyes látogatás nélkül is. Vagyis hívja fel a telefonközpontot, vagy hagyjon kérést az oldalon. Előzetes jóváhagyás esetén a dokumentumokat e-mailben küldje el a vezetőnek. Ritka esetekben akár online is lehet befizetést regisztrálni, és pénzt kártyára fogadni. Bár ez a régi módon lehetséges - minden alkalommal, hogy jöjjön a tanszékre.

Előnyök és hátrányok

Befektetők

A befektetők – magánszemélyek és cégek – 2022-ben csak jogi személyeknek és egyéni vállalkozóknak adhatnak ki lakásfedezetű hitelt vállalkozásfejlesztési céllal. Korábban egyszerű állampolgárokkal – magánszemélyekkel is dolgoztak. Ám Hazánkban rengeteg személyes tragédia történt, amikor a szó szoros értelmében zsaroló kamattal és a szerződés feltételeivel „kipréselték” az embereket a lakásokból. Ezért tilos a befektetőknek lakás biztosítékára magánszemélyeknek hitelezni.

Előnyök és hátrányok

További módok

Korábban zálogházak és mikrofinanszírozási szervezetek hiteleztek a lakások biztosítéka ellenében. Most ezt nem engedik meg nekik. Csak a CPC-k maradtak – a fogyasztói hitelszövetkezetek.

Résztvevőik – részvényesek – alapjaikból fizetik be a „közös kassza”-ba. Hogy a többi részvényes pénzt kölcsönözhessen ebből a pénzből. És a kamatból a befektetők megkapják a jövedelmüket. Ha kezdetben a központi szerződő feleket egy szűk kör igényeire hozták létre (például kölcsönös előnyök alapjait), mára széles körben elterjedtek és nyitottak az új tagok felé. Először is, hogy beszámíthassák. A központi szerződő felek jelzáloghitelt nyújthatnak.

Előnyök és hátrányok

Szakértői vélemények egy lakásfedezetű hitelről

Megkértük Elvira Glukhovat, a Capital Center of Financing szakértőnket, hogy meséljen részletesen erről a termékről.

„Az ingatlanfedezetű hitel elsősorban eszköz. És mint minden hangszer, ez is bizonyos szempontból jó, és bizonyos szempontból rossz. Ugye nem csavarhúzóval ütöd be a szögeket? A legésszerűbb két esetben lakásfedezetű hitel igénybevétele lenne.

A jelenlegi tartozások törlesztése. Például négy készpénzes hitele + két hitelkártyája + nyolc mikrohitele van. Ilyen helyzetek tényleg előfordulnak az életben, nincs szégyellnivalója. Ügyfeleink többsége ezzel a problémával érkezik. A hiteltörténet a szakadékba repül, az ember a csőd szélén áll…

Amikor felveszi az első hitelt és kifizeti, nincs probléma. Vedd a másodikat, az is jó. Vedd a harmadikat – elviselhetőnek tűnik, de egy kis ugrás a bevételben, és ez a munkateher elkezd hatni. Sürgősen készpénzt kell kivennem a hitelkártyáról, és fizetnem kell neki. Ezután mikrohitelhez megy, hogy kifizesse a hitelkártyákat. Ez már egy út a semmibe. 

Felvehet azonban ingatlanfedezetű kölcsönt, három-négyszeresére csökkentheti a törlesztőrészletet, meghosszabbíthatja a hitelt 15 évre vagy tovább. Ez pedig azt jelenti, hogy be kell lépni a menetrendbe, és nyugodtan fizetni. A lényeg, hogy ne vegyen fel többet hitelt, különben visszatérünk a korábbi helyzethez, csak a lakás is zálogos.

Amikor üzletember vagy. Kisvállalkozás vagy egyéni vállalkozás. Sürgősen szükségünk van forgótőkére, például áruvásárláshoz. Megérti, hogy hat hónap vagy egy év múlva eladja az összes árut, és le tudja zárni a kölcsönt, és a haszon fedezi a hitelkamat költségeit. Természetesen fennáll annak a veszélye, hogy az árut nem veszik meg, vagy valami elromlik. De ha bízik önmagában és vállalkozásában, akkor vegyen fel hitelt lakásfedezetével – ez egy jó módja a profitszerzésnek.

De ha lakásfedezetű hitelt szeretne felvenni, hogy Dubaiba repüljön nyaralni, és nem tudja, meddig kell ezt a hitelt fizetni, akkor semmi esetre se vegye fel. Ez az út az adósság felé.”

Népszerű kérdések és válaszok

Válaszol kérdésekre Elvira Glukhova, a „Capital Center for Financing” társaság vezérigazgatója.