2022-ben ingatlanfedezetű hitel

Anyagunkban egy népszerű hiteltípusról – az ingatlanfedezetű hitelről – lesz szó. Beszéljünk a 2022-es feltételekről, az azt kibocsátó bankokról, és beszéljük meg ezt a terméket szakértőkkel.

Mi az az ingatlanhitel

Az ingatlanhitel olyan kölcsön, amelyet a hitelező kamatra ad a hitelfelvevőnek, és ingatlant vesz fedezetül.

Hasznos információk az ingatlanhitelekről

*Az átlagos árfolyamok 2022 II. negyedévére vannak feltüntetve

Fizetőképességének különböző érvei mellett kérhet kölcsönt a banktól. Például hozzon magával egy fizetési igazolást a munkáltatótól (2-NDFL), vagy keressen kezest – egy olyan személyt, aki fizetésképtelensége esetén vállalja az adósság kifizetését. Ezek normális pénzügyi kapcsolatok: egy bank vagy más pénzintézet rád bízza a pénzét. Cserébe biztosak akarnak lenni abban, hogy kifizetik őket.

Az ingatlanok érvek lehetnek a kölcsönadás mellett. Az ilyen pénzügyi terméket „ingatlanfedezetű kölcsönnek” nevezik.

A zálogjog a kötelezettségek biztosításának speciális módja. A kötelezettség ebben az esetben a kölcsön visszafizetése. Az ügyfél, aki ilyen kölcsönt vesz fel, vállalja, hogy ingatlanát a hitelezőnek elzálogosítja.

Ugyanakkor a lakásban saját maga is lakhat, vagy bérlőknek kiadhatja, ha ezt a szerződés nem tiltja. Hasonlóképpen más ingatlanokkal is – lakások, lakóépületek, sorházak, kereskedelmi létesítmények.

A zálogjog nem jelenti azt, hogy egy bank vagy pénzintézet bármikor eladhatja az Ön tárgyát, vagy átveheti magának. Feltéve, ha legális cégekről beszélünk, nem csalókról. Az ehhez hasonló történetek akkor történnek, amikor az emberek meggondolatlanul kölcsönkérnek hirdetéseket, és nem nézik meg az aláírt papírokat.

Csak ha az ügyfél nem tudja visszafizetni a hitelt, akkor a banknak vagy más pénzintézetnek van joga eladni, azaz eladni az ingatlant. A pénz az adósság törlesztésére fog menni. Ha az eladás után marad összeg, azt az ingatlan korábbi tulajdonosának adjuk.

A jelzáloghitel felvételének előnyei

Kaphat nagy kölcsönt. Például 15-30 millió rubel a főváros számára meglehetősen reális. A régiókban persze minden szerényebb. Az ingatlan elzálogosítására való hajlandóság azonban erős érv a hitelezők számára.

Legyen lojálisabb a hitelfelvevő hiteltörténetéhez. Mint tudják, minden bank és pénzintézet vizsgálja az ügyfél megbízhatóságát. Ehhez hiteltörténeti irodákat használnak, ahol információkat tárolnak arról, hogy egy személy hol, mikor és mennyit vett fel hitelt pénzintézetektől. A fizetési késések ott is megmutatkoznak. De mivel az ügyfél kész ingatlant zálogba adni, ez azt jelenti, hogy a hitelező erősebben biztosította magát.

A hitel hosszabb időre is kiadható. A hagyományos hitelekhez képest. Egyes pénzintézetek akár 25 évig is megengedik a fizetést.

Jelzáloghitel alternatívája. Előleget igényel, ami lehet, hogy nem. A lakáshitel új lakás vásárlására használható fel.

Bármilyen célra. A hitelezők nem kérdezik, mire van szüksége hitelre. Ez fontos például az egyéni vállalkozók számára, akiknek pénzre van szükségük vállalkozásuk fejlesztéséhez. Ha jogi személyként kérnek kölcsönt, akkor nagyobb lesz a visszautasítás valószínűsége, mert ez kockázatot jelent a bank számára.

Csak a tulajdonával kockáztasson. A hitelfelvevő nem „állít be” senkit – ez van akkor, ha hitelgarancia-kezesekről beszélünk. Ha nagy összegre van szüksége, akkor a hagyományos hitelek esetében különböző szervezetektől kaphat kölcsönt, aminek következtében eladósodhat, megküzdhet a behajtókkal, és elveszítheti hírnevét a kollégák körében. Egy lakás elzálogosításával csak az ingatlanát kockáztatja. Azzal a feltétellel, hogy ha van családja, akkor az ilyen döntéseket körültekintően kell meghozni.

A zálogadó és a hitelfelvevő két különböző személy lehet. Például az egyik embernek ingatlana van, a másik pedig hitelt szeretne felvenni. Együtt köthetnek alkut.

Az ingatlan az Ön tulajdona marad. Használható, bérbe adható (ha nem mond ellent a kölcsönszerződésnek).

Megfelelő tárgyak, amelyek letartóztatás alatt állnak. Például a hitelfelvevő nagy tartozást halmozott fel lakás- és kommunális szolgáltatásokkal kapcsolatban, vagy lejárt egyéb tartozásai kifizetése. Ebben az esetben a hitelezők kérelmére a bíróságnak jogában áll az ingatlant lefoglalni. Egyes hitelintézetek elfogadják az ilyen ingatlanokat fedezetként, de bizonyos fenntartással. Az ügyfél kölcsönének egy részét az adósság visszafizetésére fordítják a letartóztatás megszüntetésére.

Az ingatlanfedezetű kölcsön megszerzésének hátrányai

Biztosítási kiadások. A fedezetként felajánlott ingatlant biztosítani kell. A biztosítás kifizetése évente egyszer történik. Átlagosan ez 10-50 ezer rubel – az ár erősen függ az adott háztól, helytől, az objektum árától. A hitelező kérheti a fizető élet- és egészségbiztosítását is – ellenkező esetben magasabb százalékot ajánlanak.

Az értékbecslők munkájáért fizetni kell. Sem Ön, sem a hitelező nem tudja objektíven megítélni, mennyit ér egy ingatlan. De egy hitelnél fontos az objektum likviditása, vagyis az értéke és az eladási képesség. Tegyük fel, hogy egy ügyfél lakást akart fektetni egy sürgősségi épületben bontás céljából. Természetesen a hitelező valószínűleg nem tud eladni egy ilyen tárgyat, ha valami történik. Tehát fizetni kell az értékelésért. 5-15 ezer rubelbe kerül.

Képtelenek szabadon rendelkezni a tulajdonuk felett. További hátránya a kölcsön feltételei. Ha saját maga szeretne eladni egy lakást vagy más tárgyat, akkor engedélyt kell kérnie az ingatlant fedezetül elfogadó kölcsönadótól. Valószínűleg visszautasítja. Végtére is, hogyan lehet ebben az esetben megerősíteni a hitelfelvevő megbízhatóságát? Engedélyezhetik az eladást, ha az ügyfél a befolyt összeggel visszafizeti a banknak a tartozását.

Több idő fogy. Egy ilyen kölcsön megszerzéséhez legalább egy-két hetet kell fektetni, mivel a dokumentumok és az eljárások sokkal hosszabbak a szokásosnál. Nem lehet azonnal pénzt kapni.

– A hátrányok közé tartozik, hogy a jelzáloghitel egy lakás. De probléma csak akkor lehet, ha az ügyfél nem fizet. Vagy ha nem tud fizetni, akkor nem tesz semmit a helyzet megoldása érdekében. Még ha „késésbe” is kerül egy ilyen kölcsön, mindig meg tudja oldani a problémát ingatlan elvesztése nélkül, kompromisszumot találhat a hitelezővel – mondja Almagul Burgusheva, a Finans fedezett hitelezési osztályának vezetője.

Ingatlanfedezetű kölcsön felvételének feltételei

A hitelfelvevő követelményei

• A hitelfelvevő életkora 21 és 65 év között van. A fiatalabbak esetében ritkán tesznek kivételt. Nyugdíjasoknak gyakrabban.
• Foglalkoztatás. Nem kell formálisan dolgozni. És nem is kell informálisnak lennie. De ha az ügyfél dolgozik, akkor nagyobb az esély a hitel jóváhagyására. Legalább az elmúlt 3-6 hónapban egy helyen kell dolgoznia.
• A Szövetség állampolgársága. Külföldiekkel dolgoznak, de kevésbé szívesen.
• Társkölcsönzők. Ha az ingatlannak több tulajdonosa van, kötelesek hitelfelvevőtársakká válni, és jóvá kell hagyniuk a zálogjogot. Ezenkívül, ha Ön házas, házastársának is hitelfelvevő társnak kell lennie. Ettől el lehet tekinteni, ha közjegyzőnél ír alá papírokat (vagy korábban házassági szerződést kötöttek), de ezt a hitelező dönti el.

Tulajdonkövetelmények

- A fő követelmény, hogy az ingatlant ingatlanként kell nyilvántartani. Egyébként minden hitelezőnek egyedi kritériumai vannak az ingatlanokra vonatkozóan. Valaki a moszkvai körgyűrűtől való távolságot legfeljebb 50 km-nek tartja, mások az összes régiót nézik. Az egyik bank csak lakásra tud hitelt kiadni, a másik lakásra, házakra, és így tovább – kommentálja Almagul Burgusheva.

Azt már mondtuk, hogy ingatlanfedezetű kölcsönt nem adnak semmilyen tárgyra. Ezért egy értékelő albumot kell rendelnie egy akkreditált cégtől. Beszéljünk a követelményekről.

lakás

A legnépszerűbb biztosítéktípus. Sőt, egyes hitelezők még olyan lakásokat is elfogadnak, amelyek nem a hitelfelvevőé, hanem harmadik félé. Persze, ha önként mennek óvadék ellenében. Vegyünk egy példát. Egy fiatal család a szüleivel él, saját lakást szeretne. A szülők nem akarnak kölcsönt felvenni, vagy magas koruk miatt nem adják meg. De megegyeznek abban, hogy az ifjú házasok jelzálogba adják a lakásukat.

A lakásnak likvidnek kell lennie, azaz piaci áron bármikor eladható. Ez nagyon fontos egy bank számára. Természetesen nem szabad máshova tenni. Csak a nem vészhelyzeti házakba visznek tárgyakat, bontásra nem. Nincs illegális átépítés. Óvakodnak a fapadlós, építészeti műemléki minősítésű házakban található lakásoktól.

A hitelösszeg gyakran nem haladja meg a jelzáloggal terhelt lakás értékének 60-80%-át. Kicsit többet csak garancia és hatósági foglalkoztatás esetén adnak.

Egyébként egy közösségi lakásban is ki lehet fektetni egy szobát. 

Apartments

Új típusú ingatlan hazánkban, amely a nagyvárosokban aktívan fejlődik. Formálisan ez nem lakáscélú ingatlan, de senki nem tiltja, hogy benne lakjanak. Ott tartózkodási engedélyt nem kaphatsz, kedvezményes jelzálogkölcsönt nem adnak, vásárlásból nem lehet adót levonni. De ha Ön a lakások tulajdonosa, felajánlhatja azokat hitel fedezeteként.

Az apartmanok olcsóbbak, mint az azonos környéken, hasonló házakban lévő lakások. De előnyük, hogy újak, ami azt jelenti, hogy likvidek és saját pénzügyi értékük van.

Rezidenciák

Általános szabály, hogy a sorházak a városi ingatlanok tekintélyes típusai. Szívesen elfogadják fedezetnek, de feltéve, hogy az épület legális, minden dokumentum megvan – előfordulnak negatív precedensek az engedély nélküli építkezésekkel.

A sorházzal szemben támasztott követelmények: a lakás külön bejáratú, külön tömbben található. Az előtte lévő föld a tulajdonosé.

Lakóépületek

Ha nyaralókról és egyéb kertvárosi ingatlanokról, illetve városi magánházakról beszélünk, akkor ideiglenes intézkedésként azokat is fedezetül veszik. Nehezebb az SNT-ben található kertes házakkal, mivel a hitelező nem mindig tudja gyorsan eladni őket, és olcsóbbak. Egyébként ugyanazok a szabályok érvényesek, mint az apartmanokra, plusz számos további kritérium.

• A házban egész évben lakhat. És minden évszakban elérheti.
• Nem vészhelyzetben.
• Villany be van kötve, fűtés (gáz vagy villany), víz van.
• A ház nem található különlegesen védett természeti területek vagy rezervátumok területén.

Hogyan lehet ingatlanfedezetű kölcsönt felvenni

1. Válasszon bankot vagy pénzintézetet

A kérelmet be lehet küldeni online – a cég honlapján keresztül, a telefonközpontban hagyva az üzemeltetőnek, vagy személyesen is be lehet menni az irodába. Az első lépéshez szükség lesz a nevedre, születési dátumodra, elérhetőségedre. Ezenkívül meg kell adnia az igényelt összeget. Megkérdezik az ingatlan típusát is.

Ezt követően a bank vagy a pénzintézet rövid szünetet tart: szó szerint tíz perctől néhány óráig. Ennek eredményeként ítélet születik – a kérelmet előzetesen jóváhagyják vagy elutasítják.

2. Készítsen dokumentumokat

Ha az irodába érkezik, azonnal összegyűjtheti a szükséges papírokat. Távolról jelentkeztél? Talán a hitelező beleegyezik abba, hogy fontolja meg a dokumentumok elektronikus formátumú szkennelését. Szükséged lesz:

• tartózkodási engedéllyel rendelkező útlevél (bejegyzési jel);
• a második dokumentum (ritkán kérik) - SNILS, TIN, útlevél, nyugdíj, vezetői engedély;
• jövedelemigazolás, munkakönyv hiteles másolata, értesítés a nyugdíjpénztárban lévő személyes számla állapotáról - itt minden hitelezőnek megvannak a saját igényei. Vannak, akik a jövedelem és a foglalkoztatás megerősítése nélkül adnak kölcsönt, de magasabb százalékban;
• az ingatlan tulajdonjogát igazoló dokumentum. Ez lehet adásvételi szerződés, lakásra vagy földterületre vonatkozó USRN-kivonat, öröklési bizonyítvány, adományozási szerződés vagy bírósági határozat – minden, ami megerősíti: Ön a tulajdonos és rendelkezhet az objektummal;
• lakóhelyiség esetén a házkönyvi kivonatot vagy az egységes lakásokmányt kérik – ez mutatja, hányan vannak bejegyezve a lakásba;
• ha házas és házastársa nem kíván hitelfelvevőtárs lenni, de nem tiltakozik a lakás elzálogosítása ellen, ahhoz közjegyzői hozzájárulás szükséges. Megfelelő egy házassági szerződés is, amely kimondja, hogy a házastárs (a) nem rendelkezhet e vagyon felett. A kölcsönadó kérheti a tulajdonostól azt is, hogy írjon alá egy közjegyzői igazolást arról, hogy az ingatlan tulajdonosa nem nősült, amikor megvette az ingatlant. Ez utóbbi esetben esetenként közjegyző nélkül is lehetséges – a hitelező döntése alapján.

Keressen egy értékelő céget, amely értékelő albumot készít. Ezt előre megteheti, ha siet az összes dokumentum átadásával egy nap alatt. De legyen óvatos: a bankok és pénzintézetek legtöbbször csak általuk akkreditált cégekkel dolgoznak együtt.

Egy másik fontos dokumentum a vagyonbiztosítás. A biztosítótól előzetesen véleményt is kérhet arról, hogy vállalja a tárgy átvételét és a szolgáltatás számlázását. És még egyszer, legyen óvatos – a biztosítási hitelezők szintén szelektívek.

3. Várja meg a kérelem jóváhagyását

Vagy elutasítás. Ne feledje, hogy megpróbálhatja egy másik hitelezővel, vagy újra tárgyalhat ezzel. Például a hitelfelvevő egy ingatlanfedezetű összeggel számolt, de a kölcsönadó vállal egy kisebbet, vagy egyáltalán nem tűnik úgy neki, hogy az illető nem húzza a havi törlesztőrészletet. De ha kezeseket talál, jövedelemigazolásokat vesz fel, társhitelfelvevőket köt össze, akkor a kölcsön jóváhagyható.

A jóváhagyott kérelem érvényességi idejét maga a hitelező határozza meg. Általában egy-három hónapig tart. Miután az egész eljárást újra át kell menni. Ha azonban a legkedvezőbb ingatlanfedezetű hitelfeltételeket keresi, akkor már minden szükséges irat kéznél lesz, és más pénzintézetekhez fordulhat.

4. Regisztráljon zálogjogot

Rosreestrben – ez a részleg felelős az országban lévő ingatlanok könyveléséért – nyilvántartást kell vezetni arról, hogy az ingatlanra terhelést szabtak ki. Ezentúl a tulajdonos nem tudja szabadon eladni a tárgyat és megtéveszteni a hitelezőt.

A zálogjog regisztrálásához el kell mennie az MFC-hez vagy a Rosreestr-hez. Néha nélkülözheti a személyes látogatásokat. A pénzintézetek aktívan használják az elektronikus aláírást, és gyakorolják a dokumentumok távoli iktatását. Elektronikus aláírást Ön is kiadhat, és ha nem tudja, hol és hogyan, akkor a hitelező megmondja. Az aláírást fizetik, átlagosan 3-000 rubelt. Egyes hitelezők adják a hitelfelvevőiknek.

5. Szerezz pénzt

A szerződés aláírása után készpénzben vagy bankszámlára utalással kérhet pénzt. A bank fizetési ütemezést is kiad. Lehet, hogy az első kifizetést már ebben a hónapban meg kell fizetni.

Hol lehet a legjobban felvenni jelzáloghitelt?

Banks

A legnépszerűbb lehetőség. A lakások, lakóépületek, lakások, sőt garázsok fedezete mellett a jegybank csúcsszervezetei (ügyfelek számát és vagyonát tekintve a legnagyobb szervezetek) és „szerényebb” kollégák is adnak hitelt. Például a regionális bankok.

A bankok nagyon körültekintően értékelik a hitelfelvevő portréját. Gondosan ellenőrzik a dokumentumokat, és a pályázat jóváhagyási folyamata egy hétig vagy tovább is eltarthat. A bankok kevésbé alkalmazkodnak a maximális hitelösszeg meghatározásához is. Ez egy nagy vállalkozás, amely be akarja biztosítani magát, ha a hitelfelvevő hirtelen nem fizet.

Készüljön fel arra, hogy a hirdetésben a bank egy ingatlanfedezetű kölcsön kamattal csábítja Önt, és amikor megnézi az iratait, magasabbat kínál. Ennek néhány ponttal történő csökkentése érdekében felajánlják, hogy bérszámfejtő ügyfelükké válnak, vagy további biztosítást vásárolnak partnerektől.

Befektetők

Vannak cégek és magánbefektetők, akik hitelt adnak. Kénytelenek vagyunk megállapítani, hogy 2022-re ez egy „szürke” zóna az ilyen hitelek jogszerűségét tekintve. Hazánkban tilos magánbefektetőknek ingatlanfedezetű kölcsönt kiadni magánszemélyeknek. Csak üzleti (IP vagy LLC).

A törvényben azonban találtak kiskapukat. Ráadásul a fiktív jogi személyek bejegyzésével kapcsolatos csalás szélén. Vagy direkt átírják magukra a hitelfelvevő ingatlanát, félrevezetve őt.

Ha úgy dönt, hogy ingatlanfedezetű befektetőtől kölcsönt vesz fel, mindenképpen konzultáljon független ügyvéddel, hogy ő elolvassa a szerződést „rejtett jelentésekért”, és segítsen a tranzakcióban. 

További módok

Hazánkban CPC-k – hitel- és fogyasztói szövetkezetek – működnek. Részvényesei vannak – durván szólva olyanok, akik egy közös poolba fektették a pénzüket, hogy szükség esetén más részvényesek is felhasználhassák. Természetesen nem „köszönöm”-ért, hanem kölcsönösen előnyös feltételekkel. Felhívjuk figyelmét, hogy a legális központi szerződő felek szerepelnek a Központi Bank nyilvántartásában.

Az ingatlanfedezetű kölcsön a CPC-ben így működik. Az ügyfél részvényesévé válik. Kölcsönt kér. A szövetkezet beleegyezik vagy visszautasítja. Minden olyan, mint egy bankban, de a központi szerződő felek kevésbé igénylik a hitelfelvevő személyiségét, és gyorsabban hagyják jóvá a kölcsönt. Ehelyett magasabb százalékot állítanak be (nem lehet magasabb, mint amit a Központi Bank meghatároz). Egyes „agresszív” bankok késedelmes fizetésekre hivatkoznak.

Korábban az MPI-k (mikrofinanszírozó szervezetek, a hétköznapi beszélgetésekben „gyorspénznek” nevezik) és a zálogházak is adhattak ingatlanfedezetű hitelt. Most ezt nem engedik meg nekik.

Szakértők véleménye az ingatlanfedezetű kölcsönről

Kérdeztük Almagul Burgushev, a pénzügyi társaság fedezett hitelezési osztályának vezetője ossza meg véleményét a szolgáltatásról.

„Az ingatlanfedezetű hitelek évről évre csak lendületet kapnak. Az emberek kezdték megérteni, hogy ez valóban jövedelmező: a kamatok jóval alacsonyabbak, mint a fogyasztási hiteleknél, a futamidőt is megemelték 25 évre. Nincs tévhit az ilyen hitelezés veszélyeiről. Az ügyfelek például öt-tíz másik hitelük lezárására vesznek fel ilyen hitelt. Hiszen jövedelmezőbb egy bankban fizetni. Az ingatlanfedezetű hitel maximális összege az objektum értékének 80%-áig lehetséges.

Ilyen kölcsönökhöz folyamodnak saját vállalkozásuk megnyitásához vagy személyes vállalkozás támogatásához. Vannak tragikusabb helyzetek is, amikor lenyűgöző összegre van szükség egy hozzátartozói műtéthez.

Természetesen el lehet adni egy lakást, de ha az ember biztos abban, hogy tud fizetni, akkor miért ne vegyen fel hitelt? Mindig eladhatja, még akkor is, ha fedezett hitelt vett fel, és hirtelen nem tudott fizetni. Ez a fajta hitel mindenkinek megfelel, aki pontosan tudja, hogy milyen forrásból fizeti vissza a hitelt.

Ami a hitelezőket illeti. A bankok mindig hosszabb futamidővel és alacsonyabb kamatlábbal rendelkeznek. De a kérelem elbírálása hosszabb, és igényesebbek a hitelfelvevővel, hiteltörténettel, foglalkoztatással szemben. Az ügyfél gyakran úgy gondolja, hogy ha elzálogosítja a lakását, akkor a bank ne tegyen fel neki felesleges kérdéseket. Ennek ellenére a bank szorosan figyelemmel kíséri a hitelfelvevőt, bármennyibe is kerül a lakása.

A hitelszövetkezetek (CPC) már hűségesebbek az ügyfelekhez, de a kamatláb valamivel magasabb lehet, mint a bankoké. A magánbefektetők ugyanolyan lojálisak. De ez nem jelenti azt, hogy mindenkinek osztogatnak pénzt. Jövedelemigazolásra nincs szükség, de egy interjú során felmérik a potenciális hitelfelvevő megbízhatóságát. A befektető a kezelés napján kaphat pénzt, és ez mindenképpen előny.

Elméletileg, ha az ügyfélnek gyorsan kell pénzt találnia, kérheti azt egy befektetőtől vagy egy CPC-től, majd refinanszírozást végezhet egy banknál.” 

Népszerű kérdések és válaszok