Hogyan kaphat hitelt rossz hitelképességgel 2022-ben

A bankoknak, mikrofinanszírozási szervezeteknek (MFI-k) és hitelszövetkezeteknek nem kell elmagyarázniuk az ügyfeleknek, hogy miért tagadták meg a hitelt. De gyakran hallani a vezetőktől: „Rossz hiteltörténete van.” És akkor az ember, akinek pénzre van szüksége, kábulatba esik.

Talán soha nem vett fel hitelt ettől az intézménytől, de mindenki tud róla. Vagy kölcsönt kapott, rosszkor fizetett, és ez történt. A múlt pénzügyi hibái nem egy mondat. Olvasóknak szóló lépésről lépésre szóló útmutatónkban szakértőkkel együtt elmondjuk, hogyan szerezhet hitelt rossz hiteltörténettel 2022-ben.

Mi az a hiteltörténet

A hiteltörténet (CI) olyan adathalmaz, amely egy személy összes korábban kiadott hiteléről és jelenlegi hiteléről tartalmaz információkat. Az adatokat a Hiteltörténeti Irodában – BKI – tároljuk. A bennük található információkat minden banknak, MPI-nek és hitelszövetkezetnek továbbítania kell.

Hiteltörténeti törvény¹ 2004 óta működik, de folyamatosan kiegészítik, finomítják. Kényelmesebbé teszik az emberek és a bankok számára. Ami nem meglepő, hiszen egyre több hitelt vesznek fel. Fontos, hogy a pénzintézetek objektíven értékeljék a hitelfelvevő portréját, hogy megértsék, adnak-e hitelt vagy utasítanak vissza. És az embereknek van egyfajta személyes okmányuk, amelyben értékelheti adósságait.

A BCI-ben található nyilvántartásokat hét évig őrzik – minden egyes hiteltranzakcióról és annak utolsó módosításának pillanatától. Képzeljük el, hogy utoljára 2014-ben vett fel hitelt, kifizette pár hónapos tartozását, és 2022-ben jött vissza hitelt felvenni. A hitelező ellenőrzi a hiteltörténetét, de nem lát semmit. Ez azt jelenti, hogy nem támaszkodhat a hiteltörténetre, és más tényezők alapján kell döntést hoznia.

Egy másik példa: egy személy 2020-ban hitelt vett fel, és megengedte a fizetési késedelmet. Aztán 2021-ben újabb kölcsönt kaptam. 2022-ben a bankhoz fordult újért. Kérelmet küldött a BKI-hoz, és a következő képet látta: késések voltak, még van hiteltartozás. Egy pénzintézet levonhatja magának a következtetést: kockázatos pénzt adni egy ilyen hitelfelvevőnek.

A rossz hitel relatív fogalom. Nincsenek egységes szabványok és szabályok arra vonatkozóan, hogy a BCI adatai alapján melyik hitelfelvevőt kell feketelistára tenni, és melyikkel kell dolgozni. Az egyik bank látni fogja, hogy potenciális ügyfelének késedelmes fizetése volt, fennálló tartozásai vannak, de ezt mégsem tartja kritikusnak a maga számára, és jóváhagyja a kölcsönt. Egy másik pénzintézetnek nem biztos, hogy tetszik, hogy az ember egyszer késleltetett, még akkor sem, ha utána mindent visszafizetett.

Rossz hiteltörténettel rendelkező kölcsön felvételének feltételei

Hogyan kaphat hitelt rossz hiteltörténettel lépésről lépésre

1. Ismerje meg hiteltörténetét

Minden BCI-ben ingyenes hiteltörténetet kérhet évente kétszer online és évente egyszer – papíralapú kivonatot. Minden egyéb kérés kifizetésre kerül – körülbelül 600 rubel a szolgáltatásért.

Nyolc nagy BCI van hazánkban (íme, ezek listája a jegybank honlapján), és még néhány kicsi. Ha meg szeretné tudni, hogy pontosan hol tárolják előzményeit, keresse fel az Állami Szolgálat webhelyét. A keresősávba írja be: „Információk a hitelirodákról”, majd „Magánszemélyeknek”. 

Egy napon belül – általában pár órán belül – érkezik válasz a jegybanktól. Felsorolja azokat az irodákat, amelyek az Ön hiteltörténetét tárolják, azok elérhetőségeit és az oldalra mutató hivatkozást. Ez így néz ki:

Menj az oldalakra, regisztrálj, és akkor kérhetsz jelentést. Ez egy nagy dokumentum – minél hosszabb és gazdagabb a hiteltörténet, annál tartalmasabb. A potenciális hitelfelvevőről pontosan ugyanezt a nyilatkozatot kapják a pénzintézetek a hitelkérelem beérkezésekor.

Így néz ki a United Credit Bureau hiteltörténeti beszámolója:

A dizájn eltérhet, de a lényeg mindenkinél ugyanaz.

A hiteltörténet megmutatja, hogy az ügyfél az elmúlt hét évben hogyan fizetett, volt-e késés, melyik hónapban és mennyi ideig.

2. Nézd meg a hitelképességedet

Annak érdekében, hogy a bankok még könnyebben hozhassanak döntéseket, minden olyan személy, aki a hitelirodákban szerepel, pontszámot kap. Ezt egyéni hitelminősítésnek (ICR) hívják. 1-től 999 pontig mérve. Most egységes a skála, bár a korábbi BCI-k használhatták saját értékelési rendszerüket. Minél több pont, annál vonzóbb a hitelfelvevő a bankok számára.

A hitelminősítés 2022-ben korlátlan számú alkalommal ingyenesen ellenőrizhető. Így néz ki a United Credit Bureau hitelminősítő nyilatkozata.

A minősítést most kötelező grafikai tisztaság kíséri. Vagyis készítenek egy grafikont vagy, mint a példákban, egyfajta sebességmérőt becsléssel. Piros zóna – alacsony hitelképességet és rossz hiteltörténetet jelent. Sárga – átlagos mutatók. A zöld és egy kis világoszöld zóna azt jelenti, hogy minden rendben és kiváló.

Ha a besorolása a piros zónában van, az azt jelenti, hogy rossz a hiteltörténete, és nem lesz könnyű hitelt felvenni.

FONTOS

Hibák vannak a hitelminősítésben és a hiteltörténetben. Hitelekkel és késedelmekkel kapcsolatos téves információk, bankokhoz intézett kérések, amelyeket nem Ön nyújtott be. Néha a pontatlanság beárnyékolhatja a hitelfelvevő portréját. Eltávolíthatja a helytelen információkat. Ennek érdekében 2022-ben vagy a pontatlanságot elkövető bankkal, vagy közvetlenül a hitelirodával érdemes felvenni a kapcsolatot. Tíz napon belül válaszolniuk kell. Előfordul, hogy a BKI nem ért egyet azzal, hogy hiba történt. Ekkor az illetőnek joga van bírósághoz fordulni.

3. Kérjen kölcsönt

A „Pénzügyi és Jogi Szövetség” ügyvéd és szakértő tanácsadója Alekszej Sorokin beszél az egyes hitellehetőségekről, és értékeli annak sikerét a rossz hiteltörténettel rendelkezők számára.

Banks

Kölcsönszerzési esély: alacsony

Egy nagy pénzintézet nem vállal kockázatot és nem bocsát ki pénzt gátlástalan hitelfelvevőnek. Főleg azok, akiknél a jelentkezéskor nyitott késések vannak.

Tipp: ha mégis úgy dönt, hogy bankokkal kezd, akkor ne küldje el egyszerre az összes kérelmet. Az alkalmazások a BCI-ben jelennek meg. A bankok látni fogják, hogy hatalmas kérések érkeztek oda – ez nem jó jel számukra. Válasszon 1-2 leghűségesebb bankot. Esetleg azokat, ahol korábban hitelt vett fel, vagy nyitott számlát. Várd meg tőlük a választ. Elutasítás esetén forduljon más bankokhoz.

Jóváhagyták? Ne számítson kedvező feltételekre. A kamat magas lesz, a törlesztési idő pedig minimális.

Fogyasztói hitelszövetkezetek (CPC)

Kölcsönszerzési esély: átlagos

A szövetkezetek a következőképpen épülnek fel: a részvényesek pénzeszközeiket egy közös alapba fizetik be. Ebből a többi részvényes hitelt vehet fel saját igényeire. Korábban (a Szovjetunióban és a cári hazánkban) csak egy közösség, egy kollektíva tagjai lettek részvényesek. Most ugyanezt a sémát más célokra használják. Például befektetések elfogadása a lakosságtól, hitelek kiadása.

Ez így működik: a hitelfelvevő bejön a PDA-hoz, és azt mondja, hogy kölcsönt szeretne felvenni. Felajánlják, hogy részvényes lesz. Sokszor ingyen. Most, hogy tagja a szövetkezetnek, használhatja a pénzét. De olyan feltételekkel, mint a bankban – vagyis kamatostul kifizetni az adósságot.

Legyen éber, amikor kapcsolatba lép a CCP-vel. Gátlástalan szervezet működhet e jel alatt. Ellenőrizze a nevet a Központi Bank nyilvántartásában² Ha igen, akkor minden törvényes. A szövetkezetekben ez az arány magasabb, mint a bankokban, de hűségesebbek a rossz hiteltörténettel rendelkezőkhöz.

Mikrofinanszírozási szervezetek (MPI-k)

Kölcsönszerzési esély: átlag feletti

A mindennapi életben ezeket a szervezeteket „gyorspénznek” nevezik. A legtöbb hitelfelvevőhöz hűségesek, de a hátránya, hogy a pénzt hatalmas kamattal bocsátják ki (akár évi 365%-ig, ez már nem lehetséges, ahogy a Központi Bank döntött³). A jó hír a rossz hitelképességű emberek számára, hogy az MPI-ket csak jó okok miatt tagadják meg. Például, ha a hitelfelvevő megtagadja az útlevél bemutatását. A rossz hiteltörténet nem olyan kritikus számukra.

Zálogház

Kölcsönszerzési esély: magas

A zálogházak gyakran nem igényelnek hiteltörténetet, mivel valamilyen személyes tárgyat vesznek fedezetül. Leggyakrabban ékszerek, készülékek, autók.

4. Keress alternatívákat

Ha rossz hitelképesség miatt elutasítják a kölcsönt, legyen tisztában a pénzszerzés egyéb módjaival.

Hitelkártya. A bank nem járulhat hozzá a kölcsönhöz, de jóváhagyja a hitelkártyát. Ön fegyelmezetten törleszti az adósságát, és javítja hiteltörténetét.

Hiteltúllépés. Ez a szolgáltatás betéti kártyákhoz, azaz közönséges bankkártyákhoz kapcsolódik. Nem minden bank rendelkezik folyószámlahitellel. Lényege: a számlán lévő pénzeszközök határának túllépésének képessége. Vagyis az egyenleg negatív lesz. Például 100 rubel volt a kártyán, Ön 3000 rubelért vásárolt, és most az egyenleg -2900 rubel. A folyószámlahitelnek, akárcsak a hitelkártyáknak, magas a kamata. Rövid időn belül, általában egy hónapon belül vissza kell fizetni.

Régi hitelek refinanszírozása. A rossz hiteltörténet néha nem a késedelmek száma miatt válik rosszvá, hanem azért, mert az embernek túl sok adóssága van. A pénzintézet egyszerűen attól tarthat, hogy az ügyfél nem vesz fel újabb hitelt. Akkor érdemes pénzt felvenni a hitelek refinanszírozására, a határidő előtt zárni az adósságokat más bankokban, és maradni egy hitelnél.

5. Fogadja el a bankok összes feltételét

A rossz hiteltörténet kompenzálása:

• hitelfelvevők és kezesek.  A lényeg, hogy a hiteltörténettel minden rendben legyen, és az emberek vállalják, hogy fizetésképtelensége esetén lezárják a hitelt;
• hírnévjavító és hiteltörténet-javító programok. Nincsenek mindenhol. A lényeg az, hogy az ügyfél meglehetősen kedvezőtlen feltételekkel vesz fel hitelt a banktól. Komoly túlfizetéssel, rövid időre. De kis mennyiségben. Ha ez az adósság megszűnik, a bank megígéri, hogy lojálisabb lesz Önhöz, és jóváhagy egy nagyobb kölcsönt;
• bérlet. A bankoknak joguk van ingatlanokat – lakásokat, lakásokat, vidéki házakat – fedezetként elfogadni. Ha a hitelfelvevő nem tud fizetni, a tárgyat eladják;
• További szolgáltatások. A bank beállíthatja a hitel feltételeit: bérkártyát indítasz vele, betétet nyitsz, további szolgáltatásokat kapcsolsz be. A legelterjedtebb a biztosítás: élet-, egészség-, elbocsátástól. Ezért túl kell fizetnie, talán abból a pénzből, amelyet hitelre adtak.

6. Csődeljárás

Ha egyáltalán nem adnak kölcsönt, és a régivel sem lehet foglalkozni, akkor át lehet menni a csődeljáráson. Igaz, a következő öt évben hiteligényléskor értesítenie kell a bankokat és más pénzintézeteket, hogy csődbe ment. Az életrajz ilyen tényével nehéz kölcsönt kapni. De a többi tartozást leírják, és ezalatt a hiteltörténet szinte teljesen eltűnik a BCI-ből – ez tekinthető a nulláról induló élet kezdetének.

Szakértői tanácsok rossz hitelképességű kölcsön felvételéhez

A „Pénzügyi és Jogi Szövetség” szakértő tanácsadója Alekszej Sorokin felsorolja, hogy mit érdemes lehetőleg kerülni egy olyan helyzetben, amikor rossz hiteltörténettel kell hitelt felvenni.

• Vegyen fel további hitelt a késedelem más módon történő fedezésére. A bank vagy MPI új kondíciói még kedvezőtlenebbek lehetnek. Ráadásul az adósságteher is megmarad.
• Menjen az MFI-hez. Az arány évi 365%, kis késedelem esetén is jelentős bírság, jutalék minden szolgáltatásért. Ez egy adósságcsapda, amelyből nem könnyű kiszabadulni.
• Vegyen fel hitelt online. Valójában ezek ugyanazok az MPI-k. A személyes adatok kiszivárogtatásának kockázata azonban sokkal nagyobb. Ezen kívül vannak csaló oldalak: megkapják az Ön szkennelt dokumentumait, aláírási mintáit, és velük együtt már kölcsönt is vesznek fel az Ön nevében.
• Vegye fel a kapcsolatot a közvetítőkkel. A korábbiak lezárására nagyobb hitel felvételét ajánlják fel. Szolgáltatásaikért százalékot számítanak fel. Nem riadnak vissza olyan okiratok hamisításától sem, amelyek állítólag az adós banki igazolás és 2 személyi jövedelemadó szerinti jövedelmét igazolják. A bankkal senki sem „tárgyalhat”, csak te: a rossz hiteltörténeti közvetítők nem segítenek. Ugorja át a CI eltávolítását ígérő hirdetéseket.

Anton Rogacsevszkij, a Szinergia Egyetem elemző központjának munkatársa, a banki szakterület szakértője is megosztotta tanácsait.

– A bankok valamivel lojálisabban tekinthetnek Önre mint hitelfelvevőre, ha Ön régi ügyfél, és korábban nem volt komoly jogsértése.

A kilátástalan helyzetről szólva meg kell említeni a hitelminőség kategóriáit⁴. Ez a mutató jelzi a banknak a hitel hitelkockázatának mértékét. Ha a hitel V-kategóriás és rossznak minősített, vagyis egyáltalán nem adta vissza, és nem is tudja megtenni, akkor nagy valószínűséggel belátható időn belül nem kap kölcsönt sehol. A IV. kategóriában a fizetési fegyelem felmutatásával és a jövedelmi szint növelésével javíthatja értékelését.

A rossz hitelképességű embernek gyakran visszautasításokkal kell megküzdenie. Számos módja van az Ön számára:

• céltudatosan küldjön kérelmeket a bankoknak abban a reményben, hogy egyesek lojálisabbak lesznek ebben az ügyben;
• azokra az MPI-kre vonatkozik, amelyek felszabadítanak néhány negatív pontot a féken;
• vegye fel a kapcsolatot magánbefektetőkkel.

A hiteltörténet javítható, de a folyamat nem gyors. Átlagosan legalább 6-12 hónapot vesz igénybe hiteltörténetének javítása. Ebben az időszakban a többi tartozása fizetési fegyelmére kell összpontosítania. Kis kölcsönt vagy részletet vehet fel háztartási gépek, telefonok stb. Ugyanakkor érdemes a teljes fizetési futamidőt kibírni, nem pedig határidő előtt kioltani. Még ha egy kicsit drágábban is jön ki, jelentősen javítja a hitelfelvevői hitelminősítését.

Népszerű kérdések és válaszok

válaszok Anton Rogacsevszkij, a „Synergy” Egyetem Analitikai Központjának munkatársa, a banki szakterület szakértője.

Forrásai

1. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
2. https://www.cbr.ru/search/?text=государственный+реестр+кредитных+потребительских+кооперативов
3. https://www.cbr.ru/microfinance/
4. https://base.garant.ru/584458/1cafb24d049dcd1e7707a22d98e9858f/
5. https://www.garant.ru/products/ipo/editions/vesti/399583/12/